«Возможно, в банке думают, что я готовлю мошенническую схему». С какими проблемами сталкиваются люди с инвалидностью при оформлении ипотеки
Люди с инвалидностью имеют право взять ипотеку наравне со всеми. Особых правил в законе для них нет, но на практике они сталкиваются с дополнительными проблемами, например, страховые компании не всегда готовы с ними сотрудничать.
«Такие дела» поговорили с людьми с инвалидностью, представителями банков и экспертами фондов о том, как оформить ипотеку без конфликтов и что делать, если возникли трудности.
«У них не укладывается в голове, как такое может быть»
В мае житель Петербурга Петр Рыжков не смог получить ипотеку в банке ВТБ по льготной процентной ставке. По его словам, компания «Согаз» отказалась предоставлять ему полис страхования жизни после того, как сотрудница банка увидела, что Петр передвигается на инвалидной коляске. Как рассказал мужчина «Таким делам», письменную причину отказа в компании ему не представили, но заявили, что они не страхуют людей с инвалидностью первой и второй группы. В ВТБ у Петра попросили справку об инвалидности, которую он отказался предоставлять, уточнил мужчина.
Мама Петра Ирина рассказала в разговоре с «Такими делами», что сотрудница ВТБ дискриминировала мужчину «в лицо, публично, при сотрудниках и перед сопровождающим его человеком». По словам женщины, менеджер якобы сказала Петру, что банк будет дополнительно проверять его трудовую деятельность, а также «выразила сомнение, что человек в инвалидном кресле может трудиться».
«Я руковожу большой строительной компанией, у меня свое нанотехнологичное производство домов, так мало кто делает, — говорит Петр.
Возможно, они думают, что я готовлю мошенническую схему: что они меня застрахуют и страховая будет выплачивать за меня ипотеку. Другого объяснения у меня нет».
После отказа компании «Согаз» мужчина оплатил полис от «Ренессанса». Однако, по его словам, в банке ему так и не выдали договор ипотечного кредитования и не отправили документ с курьером, несмотря на обещание. Позже Петр получил на электронную почту письмо, в нем оказалась переписка сотрудницы ВТБ с «Ренессансом». Девушка задала вопрос страховой компании, действительно ли они готовы оформить страховку клиенту с учетом того, что у него есть инвалидность.
В пресс-службе ВТБ «Таким делам» сообщили, что банк предварительно одобрил выдачу ипотеки Петру. Для заключения кредитного договора его попросил предоставить оригиналы необходимых документов – в том числе полис страхования жизни и здоровья. По информации ВТБ, мужчина не предоставил полис в банк, а позже сам расторг договор с «Ренессансом». Как рассказали представители банка, в ВТБ были готовы предоставить клиенту ипотечный кредит и без страхования жизни и здоровья, но по повышенной процентной ставке.
В ВТБ добавили, что социальная ответственность — один из ключевых принципов его работы и что сотрудники не должны оценивать клиентов на основе состояния их здоровья. По мнению представителей банка, обслуживание велось «максимально корректно, согласно принятым в ВТБ правилам принципам уважения и равноправия всех клиентов».
Что делать человеку с инвалидностью при проблемах со страховкой
Центробанк предписывает любому человеку, который берет ипотеку, страховать два вида рисков, объясняет директор департамента ипотечных продуктов и цифрового бизнеса «Росбанк дом» Вадим Мамонов. Это страхование жизни, куда также может включаться риск потери работоспособности, и страхование самого залога от изменений из-за внешних факторов.
Многие банки берут на себя функцию технологичного посредника. Для страхования клиенту отправляют анкету с вопросами, среди которых есть пункты, связанные с персональной информацией медицинского характера. Хотя данные анкеты отдельно не проверяются, Мамонов советует максимально честно отвечать на вопросы.
— подчеркивает эксперт. — Если наступит неблагоприятное событие и скрытый фактор окажется причиной этого, получить выплату от страховой компании будет очень сложно».
Юрист РООИ «Перспектива» Линь Нгуен говорит, что среди подопечных организации, которые хотели оформить ипотеку, около пяти человек столкнулись с проблемами из-за страховки. По словам эксперта, были случаи, когда человека с инвалидностью напрямую спрашивали, как он будет выплачивать ипотечный кредит, учитывая его ограничения по здоровью.
Иногда в условиях страхования инвалидность официально указана как причина отказа, говорит адвокат компании «Щекин и партнеры» Александр Меньшиков. В этом случае человек может оспорить не действия страховой компании и банка, а публичные условия страхования — признать их дискриминационными и недействительными. Для этого нужно обратиться в Роспотребнадзор и прокуратуру.
В остальных случаях, если человек с инвалидностью подозревает, что страховая компания или банк ущемляет его в правах, нужно подавать письменное обращение в эти организации, добавляет Меньшиков. По его словам, подобный документ зафиксирует, что клиент действительно обращался с конкретной жалобой. И если он не получит ответ в течение месяца, он может обжаловать отказ в суде.
Мамонов также добавляет, что если человек не согласен с тарифом, который ему назвала страховая компания, он может обсудить это с представителем банка и при необходимости найти другую компанию. Если же все компании отказались страховать заемщика по приемлемому для него тарифу, человек может получить кредит по повышенной процентной ставке, говорит Мамонов. «В стоимость кредита закладывается потенциальный риск, который банк берет на себя», — объясняет эксперт.
Могут ли вообще банки отказать человеку в ипотеке из-за инвалидности
Для банка важны платежеспособность заемщика и наличие стабильного источника дохода, отмечает исполняющая обязанности лидера трайба «Особенные решения» «Сбера» Мария Левицкая. Директор департамента ипотечных продуктов и цифрового бизнеса «Росбанк дом» Мамонов, в свою очередь, добавляет, что информация об инвалидности обычно не является причиной отказа, а в анкете на кредит в «Росбанке» даже нет такой графы. Там запрашивается, какие параметры кредита интересуют заемщика, какое у него образование, место работы и стаж, основные расходы.
Если человек получает пенсию по инвалидности и хочет использовать ее при оплате кредита, можно предоставить в банк справку об этом. Тогда пенсия будет рассматриваться как источник дохода, объясняет Мамонов.
Житель Ижевска Роман Акинин как раз смог почти без проблем получить ипотеку, несмотря на инвалидность первой группы, — он передвигается на коляске. В 2016 году мужчина начал дистанционно работать моушн-дизайнером и иллюстратором. С декабря 2019 года Роман оформил статус самозанятого, а в январе 2020 года первый раз подал документы на ипотеку в «Сбер».
«Мне сразу пришел отказ, — вспоминает Акинин. — Тогда подумал, что из-за отсутствия стажа — в условиях значилось, что надо минимум полгода пробыть самозанятым. Летом 2020 подал снова, так как прошло полгода, — одобрили. Все делал через интернет. В офис нужно было сгонять один раз».
Посмотреть эту публикацию в Instagram
Роман отметил, что в офисе банка не было лифта, но специалист согласилась спускаться к нему со второго этажа в нужные моменты, а остальные вопросы решала мама как созаемщик. Акинин уточнил, что банк оценил его кредитный потенциал, опираясь на то, какую он получает пенсию каждый месяц.
Нет ограничения по получению ипотеки и для людей с ментальной инвалидностью, если у них есть источник дохода, добавляет Мария Левицкая. Однако, если клиент признан недееспособным, сделки с его участием должны заключаться с предварительного согласия органа опеки. «Если одобрения нет, то банк при всем желании не имеет права выдать деньги и не может изменить решение органов опеки», — объясняет Левицкая. Как отмечает юрист Центра лечебной педагогики Павел Кантор, правовая служба организации консультирует семьи, где есть люди с инвалидностью. Кроме того, юристы готовят для органов опеки обоснования, что при совершении сделки не пострадают интересы человека с инвалидностью, а также договариваются с риелторами.
Если же банк все-таки отказал человеку с инвалидностью в получении ипотеки, Мамонов советует в первую очередь уточнить причину. «Бывает, что люди переоценивают свои финансовые возможности. Если банк ведет политику ответственного кредитования, он не будет “впаривать” кредит любой ценой, а потом думать, что делать, если клиент не платит», — рассказывает эксперт.
Он говорит, что вторая по популярности в «Росбанке» причина отказов — плохая кредитная история. В этом случае стоит проверить информацию о просроченных кредитах: бывают технические сбои. Тогда отказ можно попробовать оспорить в банке, обратившись к сотрудникам.
В материале используются ссылки на публикации соцсетей Instagram и Facebook, а также упоминаются их названия. Эти веб-ресурсы принадлежат компании Meta Platforms Inc. — она признана в России экстремистской организацией и запрещена.
Каждый день мы пишем о самых важных проблемах в нашей стране. Мы уверены, что их можно преодолеть, только рассказывая о том, что происходит на самом деле. Поэтому мы посылаем корреспондентов в командировки, публикуем репортажи и интервью, фотоистории и экспертные мнения. Мы собираем деньги для множества фондов — и не берем из них никакого процента на свою работу.
Но сами «Такие дела» существуют благодаря пожертвованиям. И мы просим вас оформить ежемесячное пожертвование в поддержку проекта. Любая помощь, особенно если она регулярная, помогает нам работать. Пятьдесят, сто, пятьсот рублей — это наша возможность планировать работу.
Пожалуйста, подпишитесь на любое пожертвование в нашу пользу. Спасибо.
Помочь нам